美國人或許正兩眼一抹黑地邁入退休生活。對錢花光的恐懼與對壞消息的迴避並存，令大量勞動者在不知道自己退休需要多少錢的情況下走向退休。零規劃不僅可能迫使人們工作更久，還可能因健康、照護責任或裁員而被動提前退休時措手不及。儘早行動、保守測算、量入為出，是降低退休風險的核心。

核心數據：42%從未測算，臨近退休者亦在迴避

理財規劃平台的一份新報告顯示，總共有42%的美國人從未計算過退休需要多少錢。即使是距離退休更近的人也在迴避這件事：該報告稱，預計未來15年內退休的人中，有三分之一一直在迴避測算自己的退休資金需求。

新澤西州帕西帕尼的Summit Financial私人財富顧問約瑟夫·斯帕達説：“人們很忙，也不想聽到壞消息。他們不想知道自己是不是有資金缺口，不想聽到自己不該買新車之類的話。這是人之常情。”

恐懼與缺口：怕花光甚於怕死，儲蓄中位數僅955美元

然而，安聯未來退休研究中心的數據顯示，67%的美國人害怕把錢花光，甚於害怕死亡。在這樣的情況下，儘早弄清退休需要多少錢十分重要。許多美國人並未為退休做好充分準備。

全國退休保障研究所的數據顯示，勞動者退休儲蓄額的中位數僅為955美元。資產管理公司施羅德投資的數據顯示，美國人認為，要舒適地退休需要120萬美元；955美元僅是這一數字的九牛一毛。

“最常見的擔憂就是錢會花光。但如果沒有規劃，就有可能面臨錢不夠用的風險。制定規劃可以減輕因心中沒底而產生的恐懼。沒有規劃的時間越長，錢花光或不夠用的風險就越大。”鳳凰城Capital Choice Arizona高級財務顧問兼區域市場總監克里斯托弗·沃爾什説。

拖延的代價：工作更久、被動提前退休與生活方式衝擊

如果對退休需要多少錢心中沒數，你可能不得不工作得比自己希望的更久，退休也可能成為負擔不起的奢望。但必須一直工作到生命盡頭或許存在風險。並非每個人都能選擇何時退休，因為健康狀況不佳、照護責任或裁員，都可能迫使一些人比預期更早退休。

僱員福利研究所的數據顯示，多數退休者——即五分之三的人——表示自己在65歲前退休，退休年齡的中位數為62歲。該研究所還發現，近半數退休者表示，他們比原計劃更早退休。

不知道退休需要多少錢，還可能讓你面臨生活方式受到嚴重衝擊的風險。如果退休時的錢實際上不夠用，你可能不得不大幅削減退休後的開支，尤其是在如今人們壽命延長、退休生活可能持續數十年的情況下。過早提取過多資金，可能會讓把錢花光的擔憂變成現實。

佛羅里達州博卡拉頓的Ulin & Co. Wealth Management創始人兼管理負責人喬恩·尤林説：“45歲時發現自己進度落後，還有時間調整儲蓄、投資或退休預期。到了65歲才發現，選擇就少得多了。”

尤林説：“不知道自己的整筆退休儲蓄目標是多少，就像在做出人生中最重大的財務決定之一時蒙着眼開車。”

從何開始：先列收支，再區分必要與非必需支出

首先列出你的所有支出和收入。斯帕達説：“弄清楚自己到底在花多少錢——實際開支總是比你以為的多，分清必要支出和非必需性支出。看看哪些可以剔除，哪些必須保留。”

退休後，一些開支可能會消失，例如還清房貸後不再需要支付月供，或大學學費及其他與撫養子女相關的費用。另一些開支則可能會增加，比如醫療保健費用。富達投資的數據顯示，一名於2026年退休的65歲人士，整個退休期間的醫療保健及看病就醫開支預計平均為185500美元。這一估算不包括長期照護費用。

雖然與財務顧問合作或許能讓你更細緻地瞭解退休後的資金需求，但網上也有幾款退休計算器，只要使用者輸入的數據準確，它們或許就足以完成測算。

此外還有一些關於退休的經驗法則：一種法則是估算在退休後需要有相當於退休前80%的年收入；另一種是“4%法則”，建議在退休第一年提取4%，此後根據通脹情況進行調整。不過，這些都只是參考建議；有人花得多，有人花得少，而且這些準則勢必會發生變化。

佐治亞州士麥那的Gaines Capital Management創始人兼總裁阿倫·蓋恩斯説，人們經常忽略的方面包括通脹、醫療保健開支、税收和市場低迷。

測算方法：缺口乘以25，保守規劃應對不確定性

蓋恩斯説，一旦估算出了每年的退休開支，減去社會保障福利和退休金等有保障的收入，再將剩餘缺口乘以25。例如，如果你每年需要從投資中獲得4萬美元，那麼初步目標就是100萬美元。

蓋恩斯説：“美國人犯下的最大錯誤之一，是在不知道退休實際要花多少錢的情況下一步步走向退休。你的退休資金數字不只是關於你存下了多少錢，還關乎你的儲蓄在餘生中需要產生多少收入。”

蓋恩斯指出：“目標不一定是帶着最多的錢退休，而是退休時知道自己不會在有生之年把錢花光。”

即便是社會保障福利，也未必有保障。國會預算辦公室稱，除非國會採取行動鞏固社會保障體系，否則社會保障福利可能會在2032年削減26%。目前有一些改革該項目的提議，例如提高領取全額退休福利的年齡，這些改革因此有可能會改變福利水平。

科羅拉多州阿瓦達的Delagify Financial創始人、財務規劃師羅伯特·珀西切特説，制定規劃時要保守一些。他説：“無論你的財務規劃或税務規劃如何，量入為出都是穩妥退休最關鍵的本領——不要過於自信。”

行動建議：越早測算越好，現在就是起點

重要的一步是先行動起來——而且越早越好。斯帕達説：“如果你現在運行一下自己的測算模型，結果是個壞消息，那你會希望現在就知道。到了60歲，能做的補救就不多了。”

斯帕達建議：“現在就建立你自己的退休測算模型，即使你離退休還有15年。這15年裏可能會出很多岔子，但至少這是一個起點。”

總結

理財規劃平台報告顯示42%的美國人從未計算過退休所需資金，預計未來15年內退休者中三分之一在迴避測算。安聯數據顯示67%的美國人怕錢花光甚於怕死，但退休儲蓄中位數僅955美元，遠低於舒適退休所需的120萬美元。零規劃可能導致工作更久、被迫提前退休或退休後大幅削減開支。理財顧問建議先列收支、區分必要與非必需支出，用缺口乘以25估算目標，並對通脹、醫療、税收和市場低迷保持保守假設。社會保障福利存在2032年削減26%的風險，量入為出是關鍵。越早測算越好，即使離退休還有15年，現在就是起點。